Cómo calcular intereses de un préstamo paso a paso

Entender cómo calcular intereses de un préstamo te permite saber cuánto pagas realmente por el dinero que te prestan, más allá del importe de la cuota mensual.

En la práctica, los préstamos personales e hipotecarios en España calculan los intereses sobre el capital pendiente en cada periodo (sistema de amortización francesa). En este artículo verás la diferencia entre interés simple y compuesto, las fórmulas básicas y un ejemplo paso a paso. Para la cuota constante, consulta cómo calcular la cuota de un préstamo; para el desglose mes a mes, qué es la tabla de amortización.

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Interés simple vs. compuesto en préstamos

Antes de calcular intereses de un préstamo, conviene distinguir:

• Interés simple: los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial. No se suman al capital para generar más intereses. Aparece en algunos productos muy concretos (depósitos puntuales, préstamos informales).
• Interés compuesto (en préstamos a cuotas): los intereses de cada periodo se calculan sobre el saldo vivo (capital que aún debes). Es el sistema habitual en préstamos bancarios.

En un préstamo a cuotas, cada pago incluye intereses del periodo + amortización de capital. Por eso, al principio pagas más intereses y al final más capital, aunque la cuota sea fija.

El Banco de España lo resume así: los intereses se aplican sobre el capital pendiente de devolución en cada momento.

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Fórmulas para calcular intereses de un préstamo

Interés de un periodo (mensual, por ejemplo)

$I_t = S \cdot i$

Donde $I_t$ son los intereses del periodo, $S$ el saldo vivo e $i$ el tipo del periodo.

Ejemplo: debes 10.000 € y el tipo mensual es $0{,}5\%$ ($i = 0{,}005$):

$I = 10\,000 \times 0{,}005 = 50 \text{ €}$

Tipo de interés del periodo

Si el préstamo tiene cuotas mensuales:

$i_{\text{mensual}} = \frac{i_{\text{anual}}}{12}$

Si el tipo anual es $6\%$: $\dfrac{0{,}06}{12} = 0{,}005$ ($0{,}5\%$ mensual).

En hipotecas a tipo variable, $i$ cambia en cada revisión (Euríbor + diferencial). Puedes profundizar en qué es el Euríbor y cómo afecta a tu hipoteca variable o en préstamo fijo vs. variable.

Total de intereses del préstamo

Puedes sumar los intereses de cada cuota (como hace la tabla de amortización) o restar al total pagado el capital prestado:

$I_{\text{total}} = \sum_{k=1}^{n} Q_k - C$

O, de forma equivalente: $I_{\text{total}} = (Q \times n) - C$ si la cuota $Q$ es constante y hay $n$ periodos.

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Ejemplo paso a paso: intereses de un préstamo de 6.000 €

Datos:

• Capital: 6.000 €
• Tipo de interés anual: 12%
• Plazo: 12 meses (cuotas mensuales, amortización francesa)

Paso 1. Tipo mensual:

$\frac{0{,}12}{12} = 0{,}01 \quad (1\%\ \text{al mes})$

Paso 2. Calcular la cuota constante. Con la fórmula de amortización francesa obtienes una cuota de 532,56 € al mes.

Paso 3. Desglose de los dos primeros meses:

Mes	Saldo inicial	Intereses ($S \times i$)	Amortización	Saldo final
1	6.000,00 €	60,00 €	472,56 €	5.527,44 €
2	5.527,44 €	55,27 €	477,29 €	5.050,15 €

Paso 4. Total pagado e intereses:

$532{,}56 \times 12 = 6\,390{,}72 \text{ €}$

$I_{\text{total}} = 6\,390{,}72 - 6\,000 = 390{,}72 \text{ €}$

Así ves cómo, mes a mes, bajan los intereses y sube la parte que amortiza capital.

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TAE, FIPER y qué te debe entregar el banco

Para comparar ofertas, no basta con el tipo nominal:

• Tipo nominal: base para calcular la cuota en cada periodo.
• TAE (Tasa Anual Equivalente): incluye intereses y, en su caso, comisiones; sirve para comparar el coste global. El BDE explica la diferencia entre TIN y TAE.

Antes de firmar, la entidad debe entregarte la FIPER (Ficha de Información Personalizada) con el cuadro de amortización y condiciones adaptadas a tu caso. Más información en FIPRE y FIPER del Portal del Cliente Bancario.

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Calcula automáticamente

Puedes verificar estos cálculos con nuestra calculadora de préstamo: introduces capital, tipo de interés y plazo y obtienes la cuota, el total de intereses y el desglose periodo a periodo.

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Preguntas frecuentes

¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo personal?

Se calculan sobre el capital pendiente en cada periodo. Cada cuota incluye: intereses del periodo (saldo vivo × tipo del periodo) + amortización de capital. El banco suele usar tipo nominal anual y cuotas mensuales, por lo que el tipo se divide entre 12.

¿Qué diferencia hay entre interés simple y compuesto en un préstamo?

En interés simple los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial. En los préstamos a cuotas (lo habitual) se calculan sobre el saldo vivo, que va disminuyendo. Por eso el total de intereses es distinto y las cuotas se desglosan en intereses + capital.

¿Puedo saber cuánto pagaré de intereses antes de pedir el préstamo?

Sí. Con el capital, el tipo de interés y el plazo puedes estimar la cuota y el total de intereses con una calculadora o con la fórmula de amortización francesa. El banco te dará el TAE y el cuadro de amortización en la FIPER antes de firmar.

¿El TAE incluye los intereses?

Sí. El TAE refleja el coste total del préstamo en un año, incluyendo intereses y, en su caso, comisiones. Sirve para comparar ofertas; para calcular la cuota se suele usar el tipo de interés nominal.

¿Por qué al principio pago más intereses que al final?

Porque los intereses son proporcionales al saldo vivo. Al inicio debes casi todo el capital; conforme amortizas, el saldo baja y los intereses de cada cuota también, aunque la cuota total se mantenga igual (en tipo fijo).

¿Dónde puedo calcular los intereses de mi préstamo online?

Puedes usar nuestra calculadora de préstamo o la tabla de amortización para ver cuota, total de intereses y desglose de cada periodo.

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Este artículo tiene fines divulgativos. Los ejemplos usan tipos y plazos ilustrativos; no constituye asesoramiento financiero. Las condiciones reales dependen de cada entidad y contrato.