Qué es la tabla de amortización y cómo leerla

La tabla de amortización (o cuadro de amortización) es el desglose periodo a periodo de un préstamo: cuánto pagas de intereses, cuánto de capital y cuánto te queda por pagar. Saber cómo leer la tabla de amortización te ayuda a entender tu deuda, comparar ofertas y planificar amortizaciones anticipadas.

En este artículo verás qué significa cada columna, cómo se construye con amortización francesa y un ejemplo numérico. Para calcular la cuota constante, consulta cómo calcular la cuota de un préstamo; para hipoteca, la calculadora de cuota de hipoteca. Para el desglose de intereses, cómo calcular intereses de un préstamo.

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¿Qué es la tabla de amortización?

Es un listado, normalmente por meses, donde cada fila muestra:

• El periodo (mes 1, mes 2, etc.).
• La cuota que pagas (suele ser fija en el sistema francés).
• La parte de la cuota que son intereses.
• La parte que es amortización de capital (reducción de la deuda).
• El capital pendiente (saldo vivo) después de esa cuota.

Con ella ves cómo evoluciona la deuda y cuánto pagas en total de intereses. El Banco de España indica que, en la amortización francesa, la cuota se mantiene igual mientras el tipo no cambie y que los intereses se calculan sobre el capital pendiente en cada momento.

Antes de firmar, la entidad debe entregarte este cuadro en la FIPER (Ficha de Información Personalizada). Más información en FIPRE y FIPER del Portal del Cliente Bancario.

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Amortización francesa: explicación breve

En la amortización francesa (la más usada en préstamos personales e hipotecarios a tipo fijo):

• La cuota es constante cada periodo.
• En cada cuota: $I_t = S \cdot i$ (intereses = saldo vivo × tipo del periodo); el resto es amortización de capital.
• El saldo vivo del periodo siguiente es el anterior menos la amortización de ese periodo.

Al principio el saldo es alto, así que los intereses son mayores y la parte de capital menor. Con el tiempo, al bajar el saldo, bajan los intereses y sube la amortización. La cuota total se mantiene igual.

Con tipo variable, el cuadro puede recalcularse en cada revisión (Euríbor + diferencial). Más contexto en qué es el Euríbor y cómo afecta a tu hipoteca variable y en préstamo fijo vs. variable.

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Cómo leer la tabla de amortización

Cada columna tiene un significado concreto:

Columna	Qué significa
Periodo	Número de cuota (mes o año).
Cuota	Importe total que pagas en ese periodo (suele ser fijo).
Intereses	Parte de la cuota que corresponde a intereses ($S \cdot i$).
Amortización	Parte de la cuota que reduce el capital pendiente.
Capital pendiente	Deuda que te queda después de pagar esa cuota.

Comprobaciones útiles al revisar el cuadro del banco o un simulador:

• En cada fila: $Q = I + A$ (cuota = intereses + amortización).
• Capital pendiente final $=$ capital pendiente anterior $-$ amortización.
• El último capital pendiente debe ser 0 € (préstamo saldado).
• La suma de la columna «Intereses» es el coste total en intereses del préstamo.

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Ejemplo resumido de tabla de amortización

Préstamo de 12.000 € al 6% anual, 12 cuotas mensuales (cuota constante 1.032,80 €):

Mes	Cuota	Intereses	Amortización	Capital pendiente
1	1.032,80	60,00	972,80	11.027,20
2	1.032,80	55,14	977,66	10.049,54
…	…	…	…	…
12	1.032,80	5,14	1.027,66	0,00

Los intereses bajan cada mes porque el capital pendiente es menor. En este ejemplo, la suma de intereses es 393,57 € (12 × 1.032,80 € − 12.000 €). También puedes contrastarlo restando al total pagado el capital prestado.

Para comparar ofertas, fíjate además en la TAE (incluye comisiones además del tipo nominal). El BdE explica la diferencia entre TIN y TAE.

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Comprueba tu cuadro antes de firmar

Si el banco te ha entregado una FIPER, introduce los mismos datos (capital, tipo nominal y plazo) en una simulación y contrasta cuota a cuota. Si aún estás comparando ofertas, sirve para ver cómo cambian la cuota mensual y el total de intereses al alargar o acortar el plazo.

Herramienta	Qué obtienes	Cuándo usarla
Calculadora de cuota de hipoteca	Cuota mensual, intereses totales y vista previa del cuadro con precio, entrada y TAE	Simular una hipoteca antes de firmar
Calculadora de hipoteca según sueldo	Hipoteca máxima, precio de vivienda y ahorro previo según ratio de endeudamiento	Estimar cuánto te prestaría el banco
Tabla de amortización	Cuadro completo: cuota, intereses, amortización y saldo pendiente en cada periodo	Leer el desglose mes a mes o verificar la FIPER del banco
Calculadora de préstamo	Cuota mensual, total a pagar, intereses totales y vista de los primeros meses	Estimar la cuota y el coste global sin revisar todo el cuadro

Ambas herramientas son gratuitas, usan amortización francesa y devuelven resultados al instante. Son orientativas: tu entidad puede aplicar redondeos, comisiones o condiciones que no entren en la simulación; la referencia contractual sigue siendo la FIPER que te entreguen antes de firmar.

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Preguntas frecuentes

¿Qué es la tabla de amortización de un préstamo?

Es el desglose de todas las cuotas: en cada periodo se muestra la cuota, la parte de intereses, la amortización de capital y el saldo pendiente. Sirve para ver cómo se paga la deuda y cuánto cuestan los intereses en total.

¿Qué es la amortización francesa?

Es el método en el que pagas la misma cuota en cada periodo. Esa cuota incluye intereses (sobre el saldo vivo) más amortización de capital. Al principio predominan los intereses; al final, la amortización.

¿Cómo sé cuánto pago de intereses en total?

Suma la columna «Intereses» del cuadro. También puedes restar al total de cuotas pagadas el capital que te prestaron: intereses totales = (Q × n) - C.

¿El banco está obligado a darme la tabla de amortización?

Sí. Antes de contratar, la entidad debe informarte con la FIPER, que incluye el cuadro de amortización adaptado a tu caso (FIPRE y FIPER, Banco de España). Así puedes comparar ofertas y comprobar el coste antes de firmar.

¿Cambia la tabla si el tipo de interés es variable?

Sí. En préstamos a tipo variable, el cuadro se recalcula en cada revisión cuando cambia el índice de referencia (por ejemplo, el Euríbor). La cuota puede subir o bajar según el contrato.

¿Dónde puedo generar una tabla de amortización online?

Puedes usar nuestra Tabla de Amortización o la calculadora de préstamo introduciendo capital, tipo y plazo.

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Este artículo tiene fines divulgativos. Los ejemplos usan tipos y plazos ilustrativos; no constituye asesoramiento financiero. Las condiciones reales dependen de cada entidad y contrato.