Cómo calcular la cuota de un préstamo (con fórmula y ejemplo)

Saber cómo calcular la cuota de un préstamo te ayuda a comparar ofertas y planificar tus finanzas antes de firmar. En España, la forma más habitual es el sistema de amortización francesa: una cuota fija en cada periodo (salvo revisiones en tipos variables).

En este artículo verás la fórmula, un ejemplo numérico completo y cómo contrastar el resultado. Para el desglose de intereses mes a mes, consulta cómo calcular intereses de un préstamo y qué es la tabla de amortización. Si calculas una hipoteca, mira cómo calcular la cuota de una hipoteca o usa directamente la calculadora de cuota de hipoteca, que incluye precio de vivienda y entrada.

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La fórmula de amortización francesa

La fórmula de amortización francesa obtiene la cuota constante de un préstamo a tipo fijo:

$Q = C \cdot \frac{i\,(1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$

Donde:

• $C$ = capital prestado
• $i$ = tipo de interés del periodo (mensual si las cuotas son mensuales: anual ÷ 12)
• $n$ = número de cuotas
• $Q$ = cuota constante

El Banco de España confirma que, en el sistema francés, la cuota (capital + intereses) se mantiene igual durante la vida del préstamo mientras el tipo no cambie.

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Paso a paso: calcular la cuota mensual

1. Anota el capital ($C$): cantidad que te prestan.
2. Calcula el tipo mensual ($i$): tipo anual ÷ 12. Ejemplo: $6\%$ anual → $\dfrac{0{,}06}{12} = 0{,}005$.
3. Define el número de cuotas ($n$): años × 12 si son mensuales.
4. Sustituye en la fórmula: calcula $(1+i)^n$, luego numerador y denominador.

Para cuotas trimestrales, usa $i = \text{anual} \div 4$ y $n = \text{años} \times 4$.

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Ejemplo práctico: cuota de un préstamo de 10.000 €

Dato	Valor
Capital ($C$)	10.000 €
Tipo anual	6%
Tipo mensual ($i$)	0,005 (6% ÷ 12)
Plazo ($n$)	60 meses (5 años)

Aplicando la fórmula:

• $(1 + 0{,}005)^{60} \approx 1{,}34885$
• Numerador: $0{,}005 \times 1{,}34885 \approx 0{,}006744$
• Denominador: $1{,}34885 - 1 = 0{,}34885$
• Cuota: $Q \approx 10\,000 \times \dfrac{0{,}006744}{0{,}34885} \approx \mathbf{193{,}33}$ €/mes

Comprobación del coste total:

Concepto	Cálculo	Importe
Total pagado	$193{,}33 \times 60$	11.599,68 €
Intereses totales	$11.599{,}68 - 10.000$	1.599,68 €

Así puedes verificar cualquier simulador, la ficha precontractual del banco o nuestra calculadora de préstamo. Para una hipoteca con precio y entrada, la calculadora de cuota de hipoteca.

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Tipo nominal, TAE y tipo variable

• Para calcular la cuota se usa el tipo de interés nominal (el que aplica al periodo de la cuota).
• El TAE incluye intereses y, en su caso, comisiones; sirve para comparar el coste global entre ofertas, no suele ser el input directo de la fórmula. El BdE explica la diferencia entre TIN y TAE.
• Con tipo variable, la cuota se recalcula en cada revisión (Euríbor + diferencial). La fórmula anterior aplica al tramo fijo o a una simulación con el tipo vigente. Más contexto en qué es el Euríbor y cómo afecta a tu hipoteca variable y en préstamo fijo vs. variable.

En una hipoteca, la entidad debe entregarte la FEIN con el cuadro de amortización (Toda la información de tu futura hipoteca en una ficha, Banco de España). En un préstamo personal, te facilitará la información precontractual con el desglose de tu operación.

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Preguntas frecuentes

¿Qué es la amortización francesa?

Es el método por el que pagas la misma cuota cada periodo. En cada cuota se paga parte de intereses y parte de capital; al principio predominan los intereses y luego la amortización de capital.

¿La cuota depende del tipo nominal o del TAE?

Para calcular la cuota se usa el tipo nominal del periodo. El TAE refleja el coste total anualizado (intereses + comisiones) y es más útil para comparar ofertas.

¿Puedo calcular la cuota con cuotas trimestrales?

Sí. Usa la misma fórmula con i = tipo anual ÷ 4 y n = número de trimestres.

¿Qué pasa si el tipo de interés es variable?

La cuota puede cambiar en cada revisión. Simula con el tipo actual y también con escenarios de subida del índice antes de decidir.

¿Cómo compruebo que mi cuota es correcta?

Suma el desglose de la tabla de amortización: en cada fila debe cumplirse Q = intereses + amortización, y el capital pendiente final debe ser 0 €.

¿Dónde calculo la cuota online?

En nuestra calculadora de préstamo o en el generador de tabla de amortización.

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Este artículo tiene fines divulgativos. Los ejemplos usan tipos y plazos ilustrativos; no constituye asesoramiento financiero. Las condiciones reales dependen de cada entidad y contrato.