Cómo calcular la cuota de un préstamo (con fórmula y ejemplo)

Saber cómo calcular la cuota de un préstamo te ayuda a comparar ofertas y planificar tus finanzas antes de firmar. En España, la forma más habitual es el sistema de amortización francesa: una cuota fija en cada periodo (salvo revisiones en tipos variables).

En este artículo verás la fórmula, un ejemplo numérico completo y cómo contrastar el resultado. Para el desglose de intereses mes a mes, consulta cómo calcular intereses de un préstamo y qué es la tabla de amortización. Si calculas una hipoteca, mira cómo calcular la cuota de una hipoteca o usa directamente la calculadora de cuota de hipoteca, que incluye precio de vivienda y entrada.

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La fórmula de amortización francesa

La fórmula de amortización francesa obtiene la cuota constante de un préstamo a tipo fijo:

$Q = C \cdot \frac{i\,(1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$

Donde:

• $C$ = capital prestado
• $i$ = tipo de interés del periodo (mensual si las cuotas son mensuales: anual ÷ 12)
• $n$ = número de cuotas
• $Q$ = cuota constante

El Banco de España confirma que, en el sistema francés, la cuota (capital + intereses) se mantiene igual durante la vida del préstamo mientras el tipo no cambie.

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Paso a paso: calcular la cuota mensual

1. Anota el capital ($C$): cantidad que te prestan.
2. Calcula el tipo mensual ($i$): tipo anual ÷ 12. Ejemplo: $6\%$ anual → $\dfrac{0{,}06}{12} = 0{,}005$.
3. Define el número de cuotas ($n$): años × 12 si son mensuales.
4. Sustituye en la fórmula: calcula $(1+i)^n$, luego numerador y denominador.

Para cuotas trimestrales, usa $i = \text{anual} \div 4$ y $n = \text{años} \times 4$.

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Ejemplo práctico: cuota de un préstamo de 10.000 €

Dato	Valor
Capital ($C$)	10.000 €
Tipo anual	6%
Tipo mensual ($i$)	0,005 (6% ÷ 12)
Plazo ($n$)	60 meses (5 años)

Aplicando la fórmula:

• $(1 + 0{,}005)^{60} \approx 1{,}34885$
• Numerador: $0{,}005 \times 1{,}34885 \approx 0{,}006744$
• Denominador: $1{,}34885 - 1 = 0{,}34885$
• Cuota: $Q \approx 10\,000 \times \dfrac{0{,}006744}{0{,}34885} \approx \mathbf{193{,}33}$ €/mes

Comprobación del coste total:

Concepto	Cálculo	Importe
Total pagado	$193{,}33 \times 60$	11.599,68 €
Intereses totales	$11.599{,}68 - 10.000$	1.599,68 €

Así puedes verificar cualquier simulador, la FIPER del banco o nuestra calculadora de préstamo. Para una hipoteca con precio y entrada, la calculadora de cuota de hipoteca.

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Tipo nominal, TAE y tipo variable

• Para calcular la cuota se usa el tipo de interés nominal (el que aplica al periodo de la cuota).
• El TAE incluye intereses y, en su caso, comisiones; sirve para comparar el coste global entre ofertas, no suele ser el input directo de la fórmula. El BdE explica la diferencia entre TIN y TAE.
• Con tipo variable, la cuota se recalcula en cada revisión (Euríbor + diferencial). La fórmula anterior aplica al tramo fijo o a una simulación con el tipo vigente. Más contexto en qué es el Euríbor y cómo afecta a tu hipoteca variable y en préstamo fijo vs. variable.

Antes de firmar, la entidad debe entregarte la FIPER con el cuadro de amortización (FIPRE y FIPER, Banco de España).

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Preguntas frecuentes

¿Qué es la amortización francesa?

Es el método por el que pagas la misma cuota cada periodo. En cada cuota se paga parte de intereses y parte de capital; al principio predominan los intereses y luego la amortización de capital.

¿La cuota depende del tipo nominal o del TAE?

Para calcular la cuota se usa el tipo nominal del periodo. El TAE refleja el coste total anualizado (intereses + comisiones) y es más útil para comparar ofertas.

¿Puedo calcular la cuota con cuotas trimestrales?

Sí. Usa la misma fórmula con i = tipo anual ÷ 4 y n = número de trimestres.

¿Qué pasa si el tipo de interés es variable?

La cuota puede cambiar en cada revisión. Simula con el tipo actual y también con escenarios de subida del índice antes de decidir.

¿Cómo compruebo que mi cuota es correcta?

Suma el desglose de la tabla de amortización: en cada fila debe cumplirse Q = intereses + amortización, y el capital pendiente final debe ser 0 €.

¿Dónde calculo la cuota online?

En nuestra calculadora de préstamo o en el generador de tabla de amortización.

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Este artículo tiene fines divulgativos. Los ejemplos usan tipos y plazos ilustrativos; no constituye asesoramiento financiero. Las condiciones reales dependen de cada entidad y contrato.